Para la mayoría de los casos conviene elegir el salario más alto que tu presupuesto permita sostener (idealmente 25 UMAs, el tope). Bajo Ley 73, la pensión se calcula con el promedio de las últimas 250 semanas cotizadas: a mayor salario, mayor pensión vitalicia.
Por qué el salario determina tu pensión
Ejemplo: trabajador con 1,200 semanas a 5 UMAs promedio.
- Escenario A — sin Modalidad 40: promedio 5 UMAs → pensión ~$7,500.
- Escenario B — Modalidad 40 a 10 UMAs: promedio ~10 UMAs → pensión ~$13,500.
- Escenario C — Modalidad 40 a 25 UMAs: promedio ~25 UMAs → pensión ~$26,500.
Entre B y C hay $13,000 mensuales vitalicios. A 20 años, más de $3 millones de pesos.
Las tres variables clave
1. Tu capacidad financiera real
| Salario | Cuota mensual | Cuota anual |
|---|---|---|
| 5 UMAs | $2,540 | $30,915 |
| 10 UMAs | $5,082 | $61,840 |
| 15 UMAs | $7,623 | $92,768 |
| 20 UMAs | $10,164 | $123,692 |
| 25 UMAs | $12,705 | $154,620 |
2. Cuántas semanas vas a cotizar
- 1-2 años: combina con pago retroactivo.
- 3-4 años: 20-25 UMAs es óptimo.
- 5+ años: 25 UMAs casi siempre justifica la inversión.
3. Tu edad actual
A los 55: 25+ años para recuperar. A los 60: 20-25 años. A los 65: 15-20 años.
Tabla de decisión rápida
| Tu situación | Salario sugerido |
|---|---|
| Joven (45-50), 10+ años, presupuesto holgado | 25 UMAs |
| Adulto (50-58), 5-8 años, presupuesto medio-alto | 20-25 UMAs |
| Cerca del retiro (58-60), 2-3 años + retroactivo | 25 UMAs |
| Recursos limitados pero quiere mejorar | 10-15 UMAs sostenibles |
| Solo necesita completar semanas mínimas | Más bajo posible |
| Más de 60, sin retroactivo, presupuesto medio | 15-20 UMAs |
El error más común: el "salario por seguridad"
Inscribirse con 8 o 10 UMAs "por si acaso" suele ser ineficiente: pagas 3-5 años y la pensión sube apenas $4,000-5,000. Si podías pagar 10, probablemente también 18-20 (la diferencia son $5,000/mes), con el doble o triple de impacto.
Caso real: 10 UMAs vs 25 UMAs
Don Manuel, 59 años, 1,500 semanas, último IMSS de 6 UMAs, plan de 4 años.
- 10 UMAs: inversión ~$279,000 → pensión $13,800/mes.
- 25 UMAs: inversión ~$700,000 → pensión $25,200/mes.
Inversión adicional $421,000, pensión adicional $11,400/mes. Recuperación: ~37 meses. A 20 años: $2,736,000 adicionales (6.5× el retorno).
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar el salario después de inscribirme?
No directamente; hay que dar de baja y reinscribirse, lo que afecta conservación de derechos.
¿Conviene empezar bajo y subir después?
Generalmente no. Empieza con el salario más alto que puedas sostener hoy.
¿La tasa 14.438% aplica igual para todos los salarios?
Sí. Lo único que cambia es la base.
Aumenta Tu Pensión es despacho independiente. No tenemos relación oficial con el IMSS. Última actualización: febrero 2026.